新能源网约车保险改革：降费与保障的双重挑战

• 2026-09-14
• 行业资讯

9月11日，多部门联合推出的《智能网联新能源汽车产业发展“十四五”规划》正式实施，其中提到的“深入改革新能源汽车车险，优化商业车险基准费率”给面临高保费和投保难的新能源网约车司机带来了积极的政策信号。这一改革涉及全国约110万辆网约车，旨在破解这些乘用车投保难的问题，尤其是在一些平台上曾经被拒保的新能源车辆。对于这三个群体来说，政策带来的改善并非完全一致。

近年来，新能源汽车的车险承保量和保费持续增加。2025年，新能源车的平均保费预计达到4360元，是同类燃油车的1.7倍，同时高赔付率的新能源客车也占据了市场的主要份额，尤其是在高频运营的网约车中。造成这一怪象的原因在于新能源车险的定价逻辑不合理：尽管新能源车的风险成本是燃油车的2.2倍，但保费却仅为1.7倍，保险公司因此对营运车辆采取了限保或拒保的策略。

一些车主甚至选择了不合法的“交通安全统筹”进行替代，导致在发生事故时无法获得理赔。当前政策的实际好处可以从两个方面进行分析。首先，在降费方面，通过推行“车电分离”模式，将新能源汽车中最昂贵的电池部分与整车保险拆分，预计消费者的商业险保费可降低15%至30%。其次，为了解决团体车主保险难的问题，新政策将加强“车险好投保”平台机制，110万辆困难投保的网约车将获得保障，并推广灵活的保投产品。 龙8头号玩家

然而，这些改变并非立即生效。大型保险公司需要时间来重塑其非车险产品并进行备案，预计到2027年第一季度才会有所进展，而车险费率调整的具体方案尚未公开。因此，今天购买保险的车主无法立刻享受到保费的降低。

大公司在降费方面先行突围，但小型保险公司可能受到较大冲击。尽管绿新能源车险市场整体仍面临56亿元的亏损，人保、平安和太保等大型公司已经实现盈利，综合成本率降至93.5%至95.1%。这次政策的影响主要体现在更加细化的定价模型上，他们利用丰富的历史赔付数据实施精准风控，确保能够识别并定价高风险客户。

而对小型保险公司来说，情况则更加严峻。由于缺乏历史数据及谈判能力，加上高风险车辆的比例较高，行业的亏损主要集中在它们身上。政策强制要求这些公司承保新能源车型，等于逼它们接手高风险的订单，短期内可能加剧亏损。 龙8头号玩家

尽管政策排解了部分行业问题，但维修成本仍是影响车险价格的主要因素。新能源车的维修高度依赖厂家授权渠道，造成配件价格的高昂和维修费用的增加，使得理赔支出和保费联动，形成恶性循环。此次政策提出推动新能源汽车的社会化维修网络建设和发展电池专用保险，这一方向正确，若不打破配件和维修服务的垄断，且无法降低维修成本，保费将难以实现实质性降低。

总的来看，政策正努力缩小保费与实际风险之间的距离，虽然短期内还存在多重挑战，特别是在维修成本难以迅速解决的情况下。对于网约车司机而言，期待改革能够逐步落实，从而带来切实的改善。